¿Qué ahorra más dinero, reducir plazo o reducir cuota en una hipoteca?

Matemáticamente, reducir plazo ahorra siempre significativamente más intereses (a menudo entre un 50% y un 150% más de ahorro total) porque eliminas de raíz los periodos finales donde el banco te cobraría intereses sobre el capital amortizado.

¿Cuándo es mejor reducir cuota en lugar de plazo?

Reducir cuota es recomendable si tus ingresos son variables, tienes dificultades para llegar a fin de mes o prefieres tener un colchón mensual de liquidez para imprevistos o inversión.

¿Cuánto cobra el banco de comisión por amortización anticipada?

Según la Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019 en España, las comisiones máximas son del 0,15% o 0,25% durante los primeros años y del 0% a partir del tercer o quinto año (e incluso 0% por ley en muchas conversiones de variable a fija).

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Calculadora de Amortización Anticipada de Hipoteca: ¿Reducir Plazo o Reducir Cuota?

Si tienes unos ahorros y quieres amortizar parte de tu hipoteca, comprueba con exactitud cuánto dinero en intereses te ahorras al banco y resuelve el gran dilema: ¿te compensa más reducir plazo (pagar menos intereses totales y terminar antes) o reducir cuota (tener más liquidez cada mes)?

1. Capital Pendiente de Hipoteca (€) ?

€

Rápido:

2. Años Restantes

años

3. Interés TIN (%)

4. Dinero que vas a Amortizar (€)

€

Típico:

Comisión de tu hipoteca por amortización

0.0% (Ley 2019 / >5 años) 0.15% (Variable primeros años) 0.25% (Fija primeros años)

Coste de comisión bancaria: 0 €

Tu cuota actual: 821 €/mes

Intereses que te quedaban: 46.963 €

OPCIÓN 1 • MÁXIMO AHORRO RECOMENDADO Mantienes cuota

Reducir Plazo (Tiempo)

Sigues pagando la misma cuota de 821 €/mes, pero terminas mucho antes.

Tiempo ahorrado: -1 año y 9 meses

Ahorro en intereses: +7.254 € Neto tras comisión: +7.254 €

💡 Es la opción más eficiente matemáticamente: dejas de pagar intereses durante los años que eliminas.

OPCIÓN 2 • DESAHOGO MENSUAL Mismo plazo (20a)

Reducir Cuota Mensual

Mantienes el plazo original pero tu recibo mensual del banco baja.

Ahorro al mes: +55 €/mes Nueva cuota: 766 €/mes

Ahorro en intereses: +3.131 €

Ideal si necesitas más liquidez cada mes para llegar más holgado a final de mes.

Diferencia a favor de Reducir Plazo: +4.123 € más

Si reduces plazo en vez de cuota, te ahorras 4.123 € adicionales en intereses directos que no se embolsa el banco.

Guía Rápida: ¿Cuándo te conviene Reducir Plazo y cuándo Reducir Cuota?

✓ Elige REDUCIR PLAZO si:

Tu objetivo prioritario es pagar la menor cantidad de intereses posible al banco.
Tu situación económica es estable y pagas la cuota mensual actual sin dificultades.
Tienes una hipoteca a tipo variable y el Euríbor está alto (cada año que elimines te ahorra intereses elevados).
Quieres ser propietario libre de deudas lo antes posible.

✓ Elige REDUCIR CUOTA si:

Llegas justo a final de mes y necesitas oxígeno financiero y mayor liquidez inmediata.
Tus ingresos son variables o trabajas por cuenta propia (autónomo o comisiones).
Quieres reducir tu ratio de endeudamiento bancario para pedir otra financiación o préstamo.
Prefieres reinvertir el ahorro mensual en otros activos que te den mayor rentabilidad.

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Nota de rigor e información legal: Este simulador aplica las fórmulas matemáticas oficiales publicadas en el BOE y normativas autonómicas vigentes en 2026/2027. El resultado tiene carácter exclusivamente orientativo e informativo y no constituye asesoramiento fiscal, laboral ni oferta hipotecaria vinculante (FEIN). Consulta siempre con tu gestoría o entidad bancaria antes de tomar decisiones financieras.